Créditos fintech en mora: el 90% de los deudores ya tiene un plan de refinanciamiento, según el sector

En la Argentina hay cerca de 21 millones de personas con acceso al crédito formal, una cifra sin precedentes en el país. De ese total, 5,8 millones registran algún grado de irregularidad crediticia. Dentro de ese grupo, 2,4 millones tienen préstamos otorgados por fintech o billeteras digitales, lo que representa el 16% del total de créditos en mora del sistema financiero.

Frente a ese panorama, el sector informó que el 90% de esos deudores ya cuenta con algún esquema de refinanciamiento, asistencia o alternativa de salida. El objetivo declarado es evitar que la deuda crezca en forma de bola de nieve y que las personas puedan seguir construyendo su historial crediticio.

El mecanismo detrás del crédito fintech

La Cámara Argentina Fintech explicó ante la Comisión de Finanzas de la Cámara de Diputados que las fintech y las billeteras no prestan el dinero de sus propios usuarios, algo que está prohibido. En cambio, toman líneas de crédito de bancos o del mercado de capitales para otorgar financiamiento, y lo hacen a personas con poco o ningún historial previo, muchas veces sin garantías tradicionales. Esa combinación de mayor riesgo y fondeo más costoso incide directamente en las tasas que se trasladan al usuario final.

Vamos a los números: cómo se lee la tasa de un crédito corto

Un punto central de la presentación fue la lectura de las tasas anuales. El sector advirtió que la Tasa Nominal Anual (TNA) y la Tasa Efectiva Anual (TEA) no reflejan de forma directa cuánto paga una persona por un crédito de corto plazo. Para conocer el costo real, es necesario mirar juntos el monto pedido, los intereses, los cargos y el plazo de devolución.

El ejemplo que se usó para ilustrarlo es el siguiente: un préstamo de 100.000 pesos a 14 días implica un pago de 109.000 pesos, con 7.400 pesos de intereses y 1.600 pesos de impuestos. El costo efectivo para ese período es del 9%. Sin embargo, al anualizar esa tasa, la TNA sube al 194%, la TEA llega al 550% y el Costo Financiero Total Efectivo Anual (CFTEA) alcanza el 850%. Eso no significa que quien pidió 100.000 pesos vaya a devolver 950.000: significa que si ese crédito se renovara durante un año entero, el costo acumulado sería ese.

Comparado con el mismo mes del año anterior, el universo de personas con créditos formales se expandió de manera sostenida, mientras que la proporción de morosidad en el segmento fintech se mantiene acotada dentro del total del sistema financiero. Los datos fueron expuestos por la entidad durante su presentación en el Congreso (fuente: Cámara Argentina Fintech, exposición ante la Comisión de Finanzas de la Cámara de Diputados).

Crédito regulado versus crédito informal

La entidad también señaló una diferencia entre el crédito regulado y el informal. El primero ofrece contratos, supervisión, derechos del consumidor y canales de reclamo. El segundo puede dejar a las personas sin ningún tipo de protección frente al incumplimiento. Desde la Cámara remarcaron que la opción por canales formales, incluso cuando las tasas parecen elevadas, permite construir historial y acceder a mejores condiciones en el futuro.

El dato a seguir en las próximas semanas es cómo evoluciona la proporción de deudores refinanciados y si esa herramienta alcanza para contener la mora sin deteriorar aún más el costo financiero que soportan los usuarios del sistema.