El crédito para las familias se vuelve más caro y más selectivo: tasas hasta del 100% anual y mora en niveles altos

Quien necesite hoy un préstamo personal para financiar una compra o cubrir un gasto imprevisto se topa con un escenario nettement más restrictivo que en la campaña anterior. Las entidades bancarias y las plataformas fintech concentran sus propuestas en personas con los antecedentes de pago más sólidos, y aun para esos clientes el costo financiero total ronda entre el 90% y el 100% anual, con una tasa nominal anual que se ubica en el orden del 60%.

Tarjetas con menos margen y plásticos suspendidos

La selección también se siente en el uso cotidiano de la tarjeta de crédito. De acuerdo con Guillermo Barbero, socio de First Capital Group, una parte de los clientes con deudas irregulares tiene los plásticos suspendidos y, a la vez, las entidades recortaron las actualizaciones automáticas de límites, lo que reduce el margen disponible para nuevas compras. En la práctica, las ampliaciones y las ofertas de financiamiento se direccionan hacia los usuarios con calificaciones crediticias más altas, que son justamente los que muestran menor predisposición a endeudarse.

“Las entidades moderaron sus planes comerciales y concentraron esfuerzos en recuperar a los clientes con dificultades para cumplir sus obligaciones.”Guillermo Barbero, socio de First Capital Group

Detrás de ese endurecimiento aparece el peso de la mora. El indicador de atraso en los pagos de los créditos de las familias alcanzó el 12,9%, según el Informe sobre Bancos del Banco Central. Esa fotografía se traduce en saldos que se contraen: de acuerdo con el relevamiento de First Capital Group, al cierre de agosto el crédito total a las familias registró una caída interanual del 7,6% en términos reales, es decir, descontada la inflación, mientras que el stock de préstamos personales acumula diez meses consecutivos de retroceso. En tarjetas de crédito, la baja real fue del 0,3% mensual y del 10,1% frente al mismo período del año anterior, un cuadro que combina menor acceso al financiamiento con costos que, según Barbero, superan ampliamente la evolución de los precios y los salarios.

Los hipotecarios, la excepción dentro del sistema

Dentro de ese panorama, los créditos hipotecarios muestran una dinámica propia. First Capital Group informó que su saldo llegó a 8,6 billones de pesos, con un aumento real del 3,1% mensual y del 36,1% interanual, una expansión que contrasta con la reducción registrada en las líneas para consumo y que ubica a los préstamos para vivienda como el segmento de mayor crecimiento real dentro del crédito a las familias. Para los próximos días, el pronóstico de lluvias sobre la zona núcleo se mantiene como variable clave para la planificación de siembras y decisiones de inversión en el sector agropecuario, que observa de cerca el comportamiento del sistema financiero de cara a la nueva campaña.

• Tasas: nominal anual cercana al 60% y costo financiero total entre 90% y 100% para los mejores perfiles.
• Acceso: bancos y fintech concentran préstamos y ampliaciones de tarjeta en clientes con mejor historial crediticio.
• Tarjetas: suspensiones para deudas irregulares y menos actualizaciones automáticas de límites.
• Mora: el atraso en los pagos de las familias llegó a 12,9%, según el Informe sobre Bancos del BCRA.
• Saldos: el crédito total a las familias cayó 7,6% interanual en términos reales y los préstamos personales llevan diez meses en retroceso.
• Tarjetas de crédito: baja real del 0,3% mensual y del 10,1% interanual.
• Hipotecarios: saldo de 8,6 billones de pesos, con suba real del 3,1% mensual y del 36,1% interanual.