La mora pega más fuerte en los deudores más jóvenes, pero el grueso del dinero impago se concentra en la franja de 35 a 44 años

El informe de la consultora Eco Go, elaborado sobre la base de la Central de Deudores del Banco Central de la República Argentina, traza un mapa detallado del universo de personas con dificultades para cumplir con sus compromisos financieros. Vamos a los números: de los 20,73 millones de deudores relevados, 5,52 millones registran alguna irregularidad, lo que equivale al 26,6% del total. El saldo en mora al cierre de julio asciende a $17,98 billones y representa el 18% de la deuda total del sistema financiero considerado en el trabajo.

La proporción de morosos cae con la edad, pero el peso del dinero impago se corre hacia los adultos

La incidencia del incumplimiento varía de manera marcada según el tramo etario. Entre los menores de 24 años con financiamiento, el 38,8% presenta atrasos (Eco Go, sobre la base de la Central de Deudores del BCRA). El porcentaje desciende al 35,7% en la franja de 25 a 34 años, al 30% en la de 35 a 44 y al 24% entre los 45 y los 54 años.

Sin embargo, la mayor proporción de deudores con irregularidades no se traduce en la mayor concentración de dinero impago. Sobre un universo de 1,25 millones de personas menores de 24 que tomaron crédito, los saldos en mora suman aproximadamente $0,55 billones, apenas el 3,1% de todo el dinero en situación irregular del sistema. El grueso de los fondos en mora se ubica en la franja de 35 a 44 años, con $5,55 billones, equivalentes al 31% del total. En comparación con el mismo segmento del año anterior, la consultora no difundió una cifra puntual, por lo que la variación interanual queda fuera de este relevamiento. Les siguen quienes tienen entre 45 y 54 años, con $4,39 billones en deudas irregulares.

Bancos y proveedores no financieros: dos puertas de entrada al mismo problema

El informe también discrimina por tipo de acreedor. Los prestadores no bancarios, que incluyen a las fintech y a las casas de electrodomésticos, concentran 3,77 millones de personas con mora. En las entidades bancarias, la cifra alcanza los 3,08 millones. La aclaración es pertinente: estos guarismos no se suman de manera directa, dado que una misma persona puede mantener compromisos simultáneos con ambos tipos de entidades.

• 5,52 millones de personas con alguna irregularidad en sus pagos, sobre 20,73 millones de deudores relevados (Eco Go, sobre la base de la Central de Deudores del BCRA).
• 38,8% de morosidad entre los menores de 24 años con crédito; 35,7% en la franja de 25 a 34; 30% en la de 35 a 44; y 24% en la de 45 a 54 (Eco Go, sobre la base de la Central de Deudores del BCRA).
• $17,98 billones de saldo en mora, equivalentes al 18% de la deuda total del sistema financiero considerado (Eco Go, sobre la base de la Central de Deudores del BCRA).
• 7,7 millones de personas con financiamiento bancario y no bancario a la vez, y otros 4,97 millones con deudas exclusivamente con proveedores no bancarios (Eco Go, sobre la base de la Central de Deudores del BCRA).
• $6,91 billones adicionales en deudas que permanecen al día a pesar de figurar su titular como moroso (Eco Go, sobre la base de la Central de Deudores del BCRA).

El cruce entre ambos tipos de financiamiento también se observa al mirar a la totalidad de los usuarios de crédito, más allá de su situación de cumplimiento. De los 20,73 millones de deudores relevados, 7,7 millones cuentan con financiamiento bancario y no bancario en simultáneo. Otros 4,97 millones mantienen deudas exclusivamente con proveedores no bancarios. De este modo, la tenencia de un atraso no equivale a un abandono total de los pagos: las personas identificadas como morosas acumulan, además, $6,91 billones en deudas que permanecen al día (Eco Go, sobre la base de la Central de Deudores del BCRA). El dato a seguir es la evolución de la mora en el tramo de 35 a 44 años, que concentra la mayor parte del stock impago y cuya dinámica marcará el pulso del indicador en los próximos cierres mensuales.